Smslån

Pengar i handen inom ett par timmar och generösa grundvillkor – så kan marknadsföringen för smslån sammanfattas. Stämmer då detta? I grund och botten är det så smslån fungerar. Ansökan kan ske på bara några minuter på långivarnas webbplatser och utbetalning sker normalt inom en bankdag.

Smslånets karaktär

Ett smslån av idag är på i genomsnitt lite över 4000 kr och återbetalningstiden är vanligtvis på 30 dagar. Emellertid är trenden att lånebeloppen blir större och att återbetalningstiderna blir längre. Ett smslån idag kan lika gärna vara på 10 000 kr som på någon tusenlapp och återbetalningen kan ske över många månader. Det senaste tillskottet till den här kategorin av snabba lån är årslån, som faktiskt har en löptid på ett år eller mer.

Ju mindre en kredit är, och under ju kortare tid den löper, desto större blir den relativa kostnaden. Ett smslån kostar en hel del pengar antingen i form av ränta eller avgifter, eller både och (även om det finns räntefria lån).

Utifrån det sistnämnda bör användningsområdet för smslån vara begränsat. Det är egentligen bara när det är akut kris som ett smslån bör komma ifråga. Det gäller att vara mycket försiktig med att ansöka om smslån och ett beslut bör vara grundat i en noggrann kontroll om huruvida lånet kan betalas tillbaka i tid.

Så här går ansökan till

Ansökan går i praktiken till i tre steg, vara du som låntagare står för de första stegen. Jämför lån och villkor för att hitta den aktör som passar dig bäst. Sedan ansöker du på långivarens webbplats genom att fylla i ett kortare eller längre formulär. Det är ett standardformulär med de vanliga personuppgifterna, uppgifter om inkomst, med mera.

Kom ihåg att räntan är avdragsgill för smslån, vilket innebär att du får tillbaks lite av lånekostnaden i deklarationen.

Även nästa steg är din uppgift att utföra. Det handlar då om att godkänna lånevillkor och signera ansökan. Undertecknandet sker alltid digitalt, oftast via e-legitimation.

När ärendet har kommit in till långivaren, är denne skyldig att kontrollera din ekonomi. En så kallad kreditkontroll ska göras och till grund för den används en kreditupplysning. Här tittar långivaren framför allt på förekomsten av betalningsanmärkningar och den deklarerade inkomsten. Om du uppfyller de krav långivaren ställer upp blir ansökan godkänd.

Hur många ansökningar som beviljas skiljer sig markant mellan olika långivare. Hos dem med tuffare villkor är det bara omkring 20% av ansökningarna som beviljas. Hos dem med mer generösa villkor, till exempel när det gäller betalningsanmärkningar, kan upp emot 80% beviljas.

När handläggningen är klar kommer en kundtjänstmedarbetare att så fort som möjligt initera överföring av pengarna. Med rätt förutsättningar kan pengarna dyka upp inom en timme. Maximal väntetid är dock aldrig mer än en bankdag.

Kostnader

Det har nog inte undgått någon att det sker en stundtals infekterad debatt om smslånens kostnader. Från många håll framförs att räntorna bör betraktas som ocker. Klart är att det är dyrare att ta ett smslån än ett traditionellt blancolån på lite större belopp, men bilden av räntorna behöver vara mer nyanserad. Särskilt viktigt är att tänka på att (den effektiva) räntan räknas på årsbasis. Smslån löper sällan under så lång tid varför den effektiva räntan blir missvisande. Det kostar inte många hundra procent i ränta att ta ett smslån, snarare i genomsnitt mellan 10-20%.

Men, hur är det då med de räntefria smslån som nämns ovan? Jo, det finns räntefria lån och dessa erbjuds av vissa långivare i marknadsföringssyfte. Det är det första lånet hos en sådan långivare som kan vara räntefritt.