P2P-lån – bra eller dåligt alternativ?

Det finns många typer av lån för konsumtion. Förutom att du kan ansöka om smslån och blancolån finns alternativet att låna på kreditkort eller helt enkelt köpa på avbetalning. Det senaste tillskottet till låneformerna är vad som kallas P2P-lån. Det är inte väsensskilt från vare sig blancolån eller smslån – det är ett lån utan säkerhet – men det sätt på vilket lånet är konstruerat skiljer sig väsentligt från standardmallen. Med P2P-lån lånar du inte av en viss långivare, utan av andra privatpersoner.

Att ansöka om P2P-lån

Denna nya typ av lån finns för såväl smslån som privatlån. En del av de aktörer som specialiserar sig på låneformen har båda varianter i sitt utbud medan andra har ett smalare perspektiv. Vill du ansöka om ett P2P-lån ska du alltså först undersöka utbudet och välja en aktör som erbjuder det du behöver.

En ansökan går till på exakt samma sätt som när du ansöker om ett ”vanligt” konsumtionslån. Du anger dina grundläggande personuppgifter, fyller i eventuella kompletteringar kring inkomst, genomsnittliga utgifter, andra lån, med mera, och skickar sedan in ansökan.

I det första steget i handläggningen görs en kreditupplysning precis som vanligt. Det andra steget är dock helt olikt vad som normalt gäller. Istället för att långivaren direkt kan betala ut lånet (om det blir beviljat, det vill säga!) placeras din ansökan i vänteläge. Det är nu som lånets karaktär blir tydlig. Det lån som du har ansökt om ska nämligen byggas upp av insatta medel från andra privatpersoner. De som vill låna ut pengar för att få ränta kan antingen ange att pengar ska läggas till nya lån automatiskt eller göra individuella val.

När lånet har ”fyllts på” till 100% kan det betalas ut. Du betalar sedan amorteringar och räntor till långivaren som i sin tur fördelar återbetalningarna på de privatpersoner som deltar i just ditt lån.

Fördelar och nackdelar med P2P-lån

Det är nu dags att ta tag i frågeställningen från rubriken. Är P2P-lån en bra lösning för dig som behöver låna? Vilka fördelar respektive nackdelar kan identifieras?

En uppenbar fördel är att ett P2P-lån kan bli billigare än ett vanligt smslån alternativt privatlån. Anledningen är ganska enkel. De privatpersoner som investerar i lån har nämligen i regel ett lägre avkastningsmål än vad en bank eller ett kreditbolag har. Att låna ut via P2P är ett alternativ till bankränta, inte till exempelvis placeringar i aktier och fonder, och därigenom ställs avkastningskravet lägre.

Vilken räntesats du kan erbjudas beror givetvis på hur din ekonomi ser ut, och när det gäller P2P-lån ställs lite högre krav på din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Har du en mycket god ekonomi kan du förmodligen spara en hel del på att välja ett P2P-lån. Har du istället en betydligt svagare privatekonomi kanske P2P-lån inte bör vara ett alternativ över huvud taget.

Att långivaren premierar sunda finanser har att göra med att man vill säkra att privatpersonerna som lånar ut ska känna förtroende för låneplattformen. Med många osäkra lån, som kanske också förfaller, blir nämligen intresset av att låna ut mindre.

En tydlig nackdel med P2P är att det tar längre tid att få ett lån utbetalt. Anledningen är givetvis att det tar en viss tid att så att säga ”fylla upp” ditt lånebelopp. Jämfört med ett vanligt privatlån kan tiden det tar att få pengarna på kontot ofta vara dubbelt så lång.